Jaarverslag 2025

De wereld om onze klanten en om ons heen verandert voortdurend. Wij zien deze dynamiek als een kans om beter aan te sluiten op wat mensen écht nodig hebben. Daarom blijven we onze koers aanscherpen, zodat we relevant en onderscheidend blijven voor onze verzekerden. Jaarlijks toetsen we onze aanpak aan de ontwikkelingen in de samenleving. In 2024 hebben we onze strategie voor 2024-2028 gelanceerd. In 2025 hebben we deze koers verder geconcretiseerd en vertaald naar acties die bijdragen aan onze ambitie: het bieden van toegankelijke, betaalbare en kwalitatieve zorg voor alle verzekerden.

Zeven strategische accenten

Om onze positie bij huidige en toekomstige klanten verder te versterken, hebben we in onze meerjarenstrategie zeven strategische accenten benoemd. Deze zeven accenten vormen de leidraad voor onze keuzes en initiatieven in 2025. Per label zijn de accenten als volgt:

Salland Zorgverzekeringen

Salland Zorgverzekeringen is een landelijke naturapolis.

Duurzame groei verzekerden (1)

We bieden aantrekkelijke, en eenvoudig te begrijpen zorgverzekeringen, passend bij een diverse doelgroep. We onderzoeken klantbehoeften en klanttevredenheid en passen, waar wenselijk, service, dienstverlening en distributiekanalen hierop aan. We sturen op een blijvend aantrekkelijke collectiviteitsverzekering. We voeren inclusieve campagnes, verstevigen relevante samenwerkingen en verkennen welke partners interessant zijn voor nieuwe samenwerkingen. We kijken buiten de gebaande paden, en wanneer nodig doorbreken we huidige werkwijzen om duurzame groei te bereiken. Salland Zorgverzekeringen biedt zorgtoegang door heel Nederland, met een sterke regionale focus en investeringen in zorg en gezondheid in de regio Salland.

Goede zorg dichtbij (2)

Wij investeren in goede zorg dichtbij voor alle verzekerden, ongeacht waar een verzekerde in Nederland woont. Goede zorg kopen we scherp in om een scherpe premie tegen een uitgebreide dekking te kunnen bieden. De komende jaren breiden we het aantal meerjarige zorginkoopcontracten uit. Zo zorgen we ervoor dat zorg langdurig is gegarandeerd voor onze verzekerden. Bovendien levert een meerjarig contract een administratieve lastenverlichting voor zorgaanbieder en ons, als zorgverzekeraar.
We spannen ons in voor toegankelijke zorg door heldere informatievoorziening en klantenservice en zorgbemiddeling voor snelle toegang tot zorg voor verzekerden. Bij alle service en dienstverlening staat het belang van de klant en onze persoonlijke benadering centraal. Ook werken we strategisch samen met zorgaanbieders en helpen we ze bij hun uitdagingen om zorg toegankelijk te houden. Voor zorgaanbieders en verzekerden zorgen we voor een vlotte en eenvoudige declaratieservice.

Toekomstbestendige zorg (3)

We nemen het voortouw om de toegankelijkheid, betaalbaarheid en kwaliteit van zorg te waarborgen, vandaag en morgen. Dat vraagt om een ijzersterke zorginfrastructuur. Wij zetten ons extra in voor eerstelijnszorg, mentale gezondheid en ouderenzorg aan huis; de grootste uitdagingen in de regio Salland. Een belangrijke opgave, waarbij zowel de slimmere organisatie van zorg als een geoliede samenwerking tussen alle spelers essentieel is.

HollandZorg

HollandZorg is een landelijke combinatiepolis voor tijdelijk internationaal werkenden in Nederland, die verplicht zijn een zorgverzekering af te sluiten. Voor werkgevers van deze werknemers is er een collectief aanbod. Internationaal werkenden kunnen zich ook rechtstreeks bij ons verzekeren.

Verzekerd van zorg, wegwijs in Nederland (4)

De komende jaren willen we inzetten op het verstevigen van onze marktleiderspositie. Dat doen we onder meer door een heldere product- en dienstverlening die volledig is ingericht op de klantbehoefte van onze verzekerden. Dat betekent dat we onze meertalige cultuursensitieve dienstverlening uitbreiden. Zo zorgen we ervoor dat internationaal werkenden goed verzekerd zijn en makkelijk hun weg weten te vinden in de Nederlandse zorg.

Goede dienstverlening, moeiteloos geregeld (5)

We bieden werkgevers en tussenpersonen een pasklare aanpak om hun internationale arbeidskrachten te voorzien van een goede zorgverzekering. Door slimme, digitale oplossingen naadloos aan te laten sluiten op de administratie van werkgevers, maken wij het voor internationaal werkenden de komende jaren nog eenvoudiger en overzichtelijker. Zo zorgen we voor een gestroomlijnd proces, waarmee we werkgevers volledig ontzorgen.

Internationaal werkenden als drijvende kracht (6)

In onze ogen kan Nederland met de huidige economie en welvaartsbehoefte niet zonder internationaal werkenden (arbeidsmigranten en expats). Tegelijkertijd zien we dat arbeidsmigranten lang niet altijd op waarde worden geschat en de positie van de arbeidsmigrant in Nederland te wensen overlaat.
Wij vinden dat iedereen in Nederland gelijke kansen verdient en moet kunnen rekenen op toegang tot goede zorg dichtbij. Wij spannen ons in om de toegang tot zorg voor deze groep voortdurend op de politieke en maatschappelijke agenda te zetten. Zo dragen we actief bij aan het verbeteren van de positie, en uiteindelijk de gezondheid van internationaal werkenden in Nederland

Salland Zorgverzekeraar

Salland Zorgverzekeraar staat voor de organisatie, de Coöperatie Salland U.A.

Goed werkgeverschap en blijvend optimaliseren (7)

We werken dag in dag uit aan zorgverzekeringen die passen bij de behoeften van onze verzekerden. Dat doen we met kennis van zaken, een flinke dosis ambitie en ijzeren discipline. Altijd met een persoonlijke aanpak, zowel binnen als buiten onze organisatie. Via korte lijnen en met een open blik spelen we snel in op kansen en knelpunten bij het organiseren van goede, betaalbare en toegankelijke zorg. Zo zijn wij een betrokken verzekeraar, een betrouwbare partner en een aantrekkelijke werkgever.

Coöperatie Salland U.A.

Aan het hoofd van de groep staat Coöperatie Salland U.A.

Salland Holding B.V.

Dochtermaatschappij van de Coöperatie. De vennootschap is bestuurder van en houdt alle aandelen van vier werkmaatschappijen:

Salland Zorgverzekeraar N.V.

Salland Zorgverzekeraar N.V. is een zorgverzekeraar die valt onder de bepalingen van de Zorgverzekeringswet. Een aanzienlijk deel van de activiteiten voert de zorgverzekeraar uit in de regio Salland.

Salland Aanvullende Verzekeringen N.V.

Hierin vindt uitvoering van aanvullende verzekeringen plaats voor verzekerden van Salland Zorgverzekeraar N.V. Aanvullende verzekeringen sluiten aan op de verplichte basisverzekering en omvatten vergoedingen die niet zijn opgenomen in de basisverzekering. De belangrijkste vergoedingen zijn: tandheelkundige hulp, fysiotherapie, hulpmiddelen, alternatieve geneeswijze en buitenlanddekking.

Salland Zorgkantoor B.V.

Salland Zorgverzekeraar heeft een concessie om Wet langdurige zorg(Wlz) uit te voeren voor alle inwoners van Deventer, Raalte, Olst-Wijhe en Voorst. Het doel van de Wlz is om te zorgen voor mensen die een blijvende behoefte hebben aan intensieve zorg, toezicht, en ondersteuning vanwege ernstige lichamelijke, verstandelijke, psychische en of zintuiglijke beperkingen. De Wlz garandeert dat deze mensen de zorg en ondersteuning krijgen die zij nodig hebben om een zo goed mogelijke kwaliteit van leven te ervaren. Salland Zorgkantoor B.V. is de entiteit die voor deze activiteiten ingezet wordt.

Salland Bewaar B.V.

In deze vennootschap is een beleggingspool opgericht waarmee Salland Zorgverzekeraar N.V. met Salland Aanvullende Verzekeringen N.V. voor gezamenlijke rekening beleggen.

Duurzame groei van het aantal verzekerden, goede zorg dichtbij en toekomstbestendige zorg staan centraal. We zetten ons in voor een toegankelijk, betaalbaar en kwalitatief sterk zorgaanbod, zodat iedereen, nu én in de toekomst, kan rekenen op passende zorg die dichtbij huis beschikbaar is.

Toenemende complexiteit van zorg

Verzekerden ervaren het zorgstelsel als steeds lastiger te overzien. Daardoor hebben zij meer behoefte aan begeleiding en duidelijk advies. Om hen beter te ondersteunen evalueren we jaarlijks onze website en het polisaanbod op bruikbaarheid en overzichtelijkheid. Waar nodig passen we de website en het polisaanbod aan.

Bewuster keuzegedrag verzekerden

Betaalbaarheid, overzicht en voorspelbaarheid wegen steeds zwaarder voor consumenten. Zij willen precies weten waar ze aan toe zijn qua kosten, dekking en toegang tot en beschikbaarheid van zorg. Wij investeren dan ook in een zo helder mogelijk en goed vergelijkbaar polisaanbod. Dit om keuzestress te voorkomen en financiële duidelijkheid te geven.

Digitale toegankelijkheid als randvoorwaarde

Digitale toegankelijkheid is voor zorgverzekeraars een verplichte basisvoorwaarde. Voor ons gaan digitale toegankelijkheid en dienstverlening hand in hand. Steeds meer verzekerden verwachten dat informatie online eenvoudig te vinden, te begrijpen en te gebruiken is. Daarom zetten wij structureel in op toegankelijke digitale kanalen. Door begrijpelijke communicatie, gebruiksvriendelijke interfaces en inclusieve digitale oplossingen centraal te zetten, dragen we bij aan onze dienstverlening en betrouwbaarheid.

Meer preventie en aandacht voor mentale gezondheid

Mentale gezondheid is een groeiend maatschappelijk thema. Veel ondersteuning is niet alleen nodig binnen de zorg, maar ligt juist ook binnen het sociaal domein. Door preventie en gezondheidsbevordering stevig te verankeren in ons beleid, kunnen we eerder signaleren, normaliseren en versterken wat mensen nodig hebben om gezond en veerkrachtig te blijven. Deze bredere, domeinoverstijgende benadering helpt ons om de druk op de zorg beheersbaar te houden en bij te dragen aan een samenleving waarin mensen tijdig passende hulp krijgen.

Belang van regionale nabijheid en persoonlijke zorg

Verzekerden verwachten een landelijke dekking, maar wel met de persoonlijke aandacht en de regionale betrokkenheid die ze van ons gewend zijn. Daarom investeren we in duurzame samenwerking met onze zorgpartners. Deze samenwerking leggen we structureel vast in contracten en evalueren we regelmatig op effectiviteit, zodat we samen verzekerden kwalitatieve en vertrouwde zorg kunnen garanderen.

Persoonlijke dienstverlening

Wij zijn trots op onze persoonlijke dienstverlening. De klant heeft direct contact met onze klantenservice, zonder keuzemenu’s of onnodige drempels. Deze werkwijze hebben we vastgelegd in klantprocessen en serviceprotocollen zodat vragen snel en correct worden afgehandeld. Door continu te sturen op kwaliteit, korte responstijden en foutloze verwerking blijft onze service hoog en betrouwbaar. Dat zien we terug in de klanttevredenheid.

Klanttevredenheid

NPS en market response worden periodiek gemonitord en gerapporteerd aan het management. Salland Zorgverzekeringen wordt door onze klanten beoordeeld met een 8,2. Opvallend hoge waardering geven onze klanten ons voor bereikbaarheid en vriendelijkheid van de klantenservice, duidelijke communicatie, snelle declaraties en lokale zorg.

Wachtlijstbemiddeling

Onze wachtlijstbemiddeling zorgt ervoor dat verzekerden gemiddeld tot twintig weken eerder terecht kunnen voor zorg. De effectiviteit hiervan meten en rapporteren we continu. De score is ook zichtbaar op onafhankelijke zorgvergelijkers.

Merkbelofte

"Wij zijn er voor je" vormt de kern van onze belofte aan de klanten bij Salland Zorgverzekeringen. Deze belofte komt in onze communicatie-uitingen zichtbaar terug. Deze belofte evalueren we periodiek. We bewaken de herkenbaarheid en consistentie. En we toetsen of deze aansluit bij de behoeften, verwachtingen en ervaringen van onze doelgroep. Zo houden we onszelf scherp op het waarmaken van onze belofte. En houden we onze belofte betekenisvol en relevant.

Digitale toegankelijkheid

In 2025 hebben we gewerkt aan het voldoen aan de digitale toegankelijkheidsnormen. Dat heeft geresulteerd in certificering Web Content Accessibility Guidelines (WCAG). Dit resultaat onderstreept onze inzet voor een digitaal toegankelijke dienstverlening.

Regionale betrokkenheid

Onze regionale betrokkenheid groeit. We werken vaker en intensiever samen met steeds meer maatschappelijke, zorg‑, welzijns‑ en businesspartners. Gericht op bewegen en vitaliteit investeren we in sportevenementen zoals de IJsselloop Deventer en Diepe Hel Holterbergloop, en in 226 sportverenigingen in Gelderland en Overijssel met onze Salland Clubactie. Met onder meer voetbalclub Go Ahead Eagles en een groeiend aantal bedrijven in de regio werken we samen op mentale gezondheid en veerkracht. Zo bouwen we met onze relaties aan de gezonde en veerkrachtige samenleving.

Marktaandeel

Vanuit onze sterke regionale basis in Midden-IJssel richten we ons op het verstevigen en verbreden van ons marktaandeel in Gelderland en Overijssel. Daarnaast zetten we in op vergroten van ons marktaandeel buiten deze regio. Met onze zorgthema’s mentale gezondheid en vrouwengezondheid in op landelijke dekking en groeiende naamsbekendheid.

Doelgroepgerichte proposities

Salland Zorgverzekeringen is er voor iedereen in Nederland. Door onze proposities en communicatie beter af te stemmen op verschillende levensfasen en zorgbehoeften, combineren we brede toegankelijkheid met persoonlijke herkenning. Zo vergroten we de relevantie van Salland Zorgverzekeringen voor meerdere doelgroepen.

Positionering

Centraal staan vertrouwen en kwaliteit. De merkbelofte "Wij zijn er voor je" is stevig verankerd in onze positionering. Deze mensgerichte benadering in combinatie met kernwaarden transparant, nuchter en persoonlijk zijn voor onze verzekerden herkenbaar en dragen bij aan vertrouwen. Dat is van belang in een zorgmarkt die voortdurend in beweging is. We streven naar een consistente hoge kwaliteit in ons werk. Zo zorgen wij voor een aantrekkelijk, overzichtelijk productaanbod, goede dienstverlening en toegankelijke zorg.

Maatschappelijke relevantie in de regio

We werken structureel samen met partners in de regio om gezondheid, welzijn en veerkracht van de samenleving te versterken. Belangrijke gezamenlijke initiatieven in 2025 zijn:

Campagne 'Let's go Mental'

Go Ahead Eagles en Salland Zorgverzekeringen zijn in 2025 gestart met de campagne 'Let’s Go Mental'. Een overkoepelende naam voor een reeks initiatieven in de regio gericht op het versterken van mentale gezondheid. Met deze campagne maken we mentale problemen bespreekbaar en helpen we inwoners met beginnende mentale klachten sneller naar passende hulp. Doel is dat inwoners zich in de regio gesteund voelen en gelijke kansen op gezondheid ervaren, en om voorkomen dat klachten verergeren.

Salland Clubactie

In 2025 investeerden we in 226 sportclubs in Gelderland en Overijssel die deelnamen aan de Salland Clubactie. De investering draagt bij aan het verhogen van de zichtbaarheid en merkbekendheid in de regio en steunt de sportverenigingen om meer mensen in de regio in beweging te brengen.

Goed werkgeverschap begint met goede zorg

Met de krappe arbeidsmarkt en stijgende verzuimpercentages zetten steeds meer bedrijven goed werkgeverschap hoog op de agenda. Er is veel aandacht voor gezondheid, betrokkenheid en duurzame inzetbaarheid van de werknemers. Met de collectiviteit van Salland Zorgverzekeringen dragen we hier direct aan bij en werken we met steeds meer bedrijven in de regio samen om bij te dragen aan gezonde en veerkrachtige medewerkers.

De Duurzame Werkvloer

In de lijn van goed werkgeverschap organiseerden we, in samenwerking met Women Inc. en Ubari, de eerste editie van 'De Duurzame Werkvloer". Tijdens dit evenement voor werkgevers, intermediairs en (HR) professionals stonden de thema's mentale gezondheid, vrouwengezondheid en veerkracht centraal. Naast de onderlinge kennisuitwisseling boden we de deelnemers nieuwe inzichten en praktische handvatten om toe te passen op de eigen werkvloer.

Salland Zorgverzekeraar investeert in zorg die voor iedereen toegankelijk en betaalbaar blijft, nu en in de toekomst. We richten ons op zorg die dichtbij huis beschikbaar is en goed aansluit bij wat verzekerden nodig hebben. In 2025 bouwden we verder aan de koers die in de jaren ervoor is ingezet. Daarbij houden we rekening met ontwikkelingen zoals vergrijzing, toenemende zorgvraag en krapte op de arbeidsmarkt. Deze ontwikkelingen vragen om slimme organisatie van zorg en nauwe samenwerking tussen zorgaanbieders, gemeenten en welzijnsorganisaties.

In ons beleid staan vijf thema’s staan centraal:

1. eerstelijnszorg in regio Midden-IJssel;
2. ouderenzorg aan huis;
3. mentaal welbevinden;
4. vrouwengezondheid;
5. zorgtransformatie als verbindend thema.

Ouderenzorg

Werkbezoek van, in 2025, demissionair minister Mona Keijzer en demissionair staatssecretaris Nicki Pouw-Verweij met Petra Teunis van Salland Zorgverzekeraar bij een inspirerende woonzorglocatie waar bewoners samen leven in een hechte gemeenschap, mét zorg voor elkaar en gezondheidszorg dichtbij.

Vrouwengezondheid

Salland Zorgverzekeraar steunt stichting Hart voor Meiden in Deventer om de mentale gezondheid van meiden in de leeftijd van 13 tot en met 17 jaar in de regio Midden-IJssel te versterken. Bron foto: stichting Hart voor Meiden

Persoonlijke zorg als fundament

Verdere digitalisering in de zorg is van groot belang. Wij richten ons op toekomstbestendige zorg met daarin de combinatie van digitale zorg en de nabijheid en beschikbaarheid van menselijk contact. Deze persoonlijke zorg zien wij als het fundament.

Toegankelijke en betaalbare zorg voor iedereen

We zetten ons in voor zorg die begrijpelijk, bereikbaar en betaalbaar is voor iedereen. Deze drie elementen moeten in balans zijn. We werken aan oplossingen die het voor mensen makkelijker maken om snel de juiste zorg te vinden. En letten erop dat deze zorg ook betaalbaar blijft.

Digitalisering ter ondersteuning van persoonlijk contact

Digitale middelen zetten we in om de zorg en dienstverlening te versterken. Ze maken processen eenvoudiger en sneller. Tegelijkertijd vervangen ze nooit het persoonlijke contact dat mensen nodig hebben. Digitalisering ondersteunt zorg en dienstverlening, maar neemt het persoonlijk contact niet weg.

Blijvende aandacht voor mentale gezondheid, vrouwengezondheid en preventie

Thema’s die leven bij onze verzekerden, zoals mentale gezondheid, vrouwengezondheid en preventie blijven structureel onderdeel van onze koers. We blijven investeren in kennis, samenwerking en initiatieven die hieraan bijdragen.

Maatschappelijke relevantie en samenwerking

We zoeken continu de samenwerking op met partners die de gezondheid en het welzijn van inwoners in de regio versterken. Door langdurig en structureel samen te werken, kunnen we gezamenlijke oplossingen bouwen die een blijvend verschil maken voor onze verzekerden en de regio als geheel.

Landen van herkomst

De top drie herkomstlanden internationaal werkenden betreffen: Polen (43%), Roemenië (23%), Bulgarije (6%). We zien dat veel nieuwe internationale werknemers komen vanuit Portugal en Spanje en dat het aandeel vanuit Polen daalt.

Nederland minder populair als werkland

De arbeidsmobiliteit binnen Europa daalt. Nederland wordt minder populair als werkland. Het percentage Europese arbeidsmigranten dat naar Nederland kwam is met 27% gedaald sinds 2018. Belangrijke oorzaken zijn de economische ontwikkelingen in herkomstlanden, vergrijzing in Europa, migratiedebat in Nederland en woningmarkt in Nederland.

Uitzendbureaus staan onder druk

De marges in de uitzendbranche staan onder druk door stijgende kosten (huisvesting, ziekteverzuim, CAO-naleving). Uitzendbureaus bereiden zich in 2025 voor op de nieuwe wetgeving die geldt vanaf 2026: gelijke arbeidsrechten voor tijdelijke uitzendkrachten. Deze nieuwe CAO stimuleert vernieuwing en meerwaarde in de uitzendbranche. Wij verwachten dat de nieuwe CAO veel impact gaat hebben op het toekomstperspectief van kleinere uitzendbureaus. Dit kan op termijn verschuivingen geven binnen de klantportefeuille van de collectiviteitsverzekering.

Verbetering van leef- en werkomstandigheden door beleid

De overheid voert de afgelopen jaren structureel maatregelen door die de positie van de arbeidsmigrant versterken, zoals beter informatievoorziening door de uitrol van de WorkinNL punten in de regio, strengere regels voor huisvesting door de Wet goed verhuurschap en betere registratie van verblijfadressen waardoor toezicht en veiligheid verbeteren (Bron: rijksoverheid/buitenlandse werknemers).

Klanten waarderen vooral service, klantvriendelijkheid en gebruiksvriendelijkheid van het portaal.

Wachtlijstbemiddeling

De inzet van wachtlijstbemiddeling is succesvol: er wordt tot twintig weken wachttijd bespaard.

Zakelijke klantadviesgroepbijeenkomst

In juli hebben we onze eerste Klantadviesgroepbijeenkomst met tien zakelijke klanten georganiseerd. We kregen positieve reacties op de uitwisseling met concullega’s, de actuele informatie over wet- en regelgeving en de ronde tafelgesprekken over preventie.

Groepsfoto van vertegenwoordigers van het verzekeringslabel HollandZorg en vertegenwoordigers uit de uitzendbranche tijdens de zakelijke klantadviesgroepbijeenkomst.

Toegankelijkheid van de eerstelijnszorg

Dit jaar is de dienstverlening middels toegang tot digitale, meertalige huisartsenzorg voor alle verzekerden uitgerold. Deze dienstverlening maakt het mogelijk ruim 70% van de digitale consulten ook digitaal af te handelen.

Mentale gezondheid

Sinds eind 2025 besteden we extra aandacht aan mentale gezondheid. Hiervoor is een speciale websitepagina en een ‘stressfolder’ in vijf talen opgesteld.

Documentenservice

Een andere mooie ontwikkeling in 2025 is de automatische verzending van zorgdocumenten naar werkgeverssoftware.

Nieuwe koppeling met personeelsadministratiesystemen

Hiermee hopen we de administratieve druk verder te verlagen en zorgtoegang te verbeteren voor internationaal werkenden.

Digitale zorgtoegang

Volgens de Algemene Rekenkamer hebben tussen de 45.000 en 194.000 Nederlanders geen huisarts en zoeken ruim 730.000 mensen een nieuwe praktijk. Voor arbeidsmigranten is dit probleem nog groter: ze spreken vaak geen Nederlands of Engels, verhuizen regelmatig en lopen daardoor extra risico om buiten de zorg te vallen. Bedrijven en uitzendbranche in industrie, land- en tuinbouw, transport, logistiek, schoonmaak en horeca onderschrijven dit probleem. Arbeidsmigranten gaan vaker na werktijd of in het weekend naar een huisartsenpost en doen vaker een beroep op hun werkgever of uitzendbureau voor hulp.

In 2025 introduceert HollandZorg de digitale huisartsenzorg voor verzekerden. Hierdoor kunnen arbeidsmigranten, waar ze ook wonen of werken in Nederland, laagdrempelig en in hun eigen taal een consult krijgen. Meer dan 70% van alle digitale zorgvragen wordt ook digitaal afgehandeld.

Voor de overige zorgvragen waarvoor een bezoek aan een huisartspraktijk nodig is, werkt HollandZorg met zorgverleners aan een structurele oplossing. In 2026 richten we ons ook op een pilot met een huisartsenorganisatie voor verdere uitbreiding van de digitale eerstelijnszorg.

Mentale gezondheid

Als reactie op de groeiende signalen van mentale problemen onder arbeidsmigranten is een stressfolder ontwikkeld in vijf verschillende talen, ondersteund met gerichte communicatie. Deze combinatie moet ervoor zorgen dat arbeidsmigranten beter worden bereikt en zich gesteund voelen in hun mentale gezondheid. In 2026 volgt een evaluatie om inzicht te krijgen in het daadwerkelijke bereik, gebruik en de effectiviteit van dit communicatiemiddel.

Wachtlijstbemiddeling

Door onze inzet op wachtlijstbemiddeling zijn verzekerden gemiddeld twintig weken sneller aan de beurt. In 2025 hebben verzekerden die beroep deden op onze zorgbemiddeling aanzienlijk sneller toegang hebben gekregen tot passende zorg. Dit draagt direct bij aan het verbeteren van de zorgcontinuïteit en het verminderen van onnodige stress bij verzekerden die dringend ondersteuning nodig hadden. De volgende stap is het verder uitbreiden van de samenwerking met zorgpartners, zodat in de toekomst nog meer verzekerden tijdig kunnen worden geholpen.

Vernieuwd Zakelijk Portaal HollandZorg

In 2025 introduceerden we het vernieuwd Zakelijk Portaal HollandZorg (ZPH) voor de zakelijke klanten. Verbeteringen zijn onder meer:

• overzichtelijke werkvoorraad;
• uitgebreid mutatieoverzicht;
• snelle zoekfunctie op werknemers;
• eenvoudig omzetten van een collectiviteit;
• overzicht van belangrijk zorgverzekeringsdocumenten.

Doel is minder administratieve lasten voor werkgevers en uitzendbureaus en efficiëntere processen.

Documentenservice

Veel uitzendbureaus werken al digitaal, met planningssoftware, HR-systemen en salarisadministratie. Toch blijft de zorgverzekering vaak een losse stroom: documenten moeten worden gedownload en gemaild. Dat kost tijd, kan tot fouten leiden en verhoogt de administratieve druk, vooral bij een continu wisselend internationaal personeelsbestand. Volgens onderzoek van Visma (2024) besteedt meer dan de helft van de kleine bedrijven ruim 40% van hun werkweek aan administratie. Voor uitzendbureaus met honderden internationale medewerkers loopt dit snel op tot een forse kostenpost.

Om die reden introduceerden we in 2025 de documentservice-koppeling van HollandZorg. Actuele zorgverzekeringsdocumenten worden automatisch toegevoegd aan het centrale personeelsadministratiesysteem van uitzendbureaus. HR heeft daarmee rechtstreeks toegang tot salaris-, planningsadministratie en alle zorgverzekeringsdocumenten, zonder losse e-mails of handmatige uploads. En internationale medewerkers beschikken meteen over hun verzekeringsbewijs via het portaal of app van het uitzendbureau.

Met AFAS heeft HollandZorg een koppeling voor het automatisch aan- en afmelden van internationale medewerkers, inclusief de documentservice. Samen met elke klant wordt de implementatie afgestemd, inclusief planning en verantwoordelijkheden.

Bij Plan4Flex wordt deze documentservice verder uitgerold, zodat alle zorgverzekeringsdocumenten overzichtelijk naast werkroosters en arbeidscontracten staan en de informatie-overload voor arbeidsmigranten wordt verminderd.

In 2026 richten we ons op meer koppelingen met meer salaris- en planningspakketten.

Ook in 2025 blijft arbeidsmigratie zowel politiek als maatschappelijk een veel besproken onderwerp. We zijn blij te zien dat ook aandacht voor de gezondheid en het welzijn van arbeidsmigranten toeneemt. De vraag naar personeel blijft onverminderd hoog. In Nederland werken elk jaar honderdduizenden internationale werknemers in onder meer industrie, land- en tuinbouw, horeca, schoonmaak, transport en logistiek. Wij zien deze werknemers als drijvende kracht achter onze economie. Maar ze zijn vaak kwetsbaar in gezondheid en welzijn door de taalbarrière en beperkte kennis van het Nederlandse zorgstelsel.

Het is onze missie om verzekerden, uitzendbureaus en werkgevers verder te ontzorgen. Dat doen we door ons te richten op preventie, terugdringen van verzuim en duurzame inzetbaarheid van internationaal werkenden.

Leiderschap

Leiderschap speelt een belangrijke rol in blijvend goed presteren. Onze leidinggevenden geven actief richting aan relevante ontwikkelingen en veranderingen in werk, taken, rollen en verantwoordelijkheden. Daarbij voeren zij voortdurend het gesprek over prestaties, vitaliteit en kennis- en competentieontwikkeling, zodat tijdig kan worden bijgestuurd. Ons leiderschapsprofiel, dat we afgelopen jaar aanscherpten, vormt de basis voor wat we op deze en andere thema’s van onze leidinggevenden verwachten.
Om leidinggevenden te ondersteunen in hun ontwikkeling trainden we leidinggevenden in resultaatgericht communiceren. Daarnaast organiseerden en stimuleerden we regelmatig intervisie. Een succesvolle leermethode waarbij leidinggevenden met een vergelijkbare achtergrond werkvragen en werksituaties met elkaar bespraken om kennis en ervaring te delen en van elkaar te leren.

Zelfregie en ontwikkeling

Om goed te kunnen presteren, moeten medewerkers inzetbaar zijn op kennis, competenties en het vitaal invullen van hun functie. Medewerkers worden gestimuleerd om eigen regie te nemen over leren en ontwikkelen. Ondertussen zorgen wij voor een cultuur waarin experimenteren, feedback vragen en vernieuwen vanzelfsprekend is. Ons nieuwe functiehuis is een voorbeeld van hoe we hieraan invulling geven. De functies zijn zo generiek waar mogelijk en specifiek waar nodig beschreven. Dit geeft meer flexibiliteit om de taken en verantwoordelijkheden binnen een functieprofiel aan te passen. Zo kunnen we beter en sneller inspelen op veranderingen die aanpassingen in functies vragen.

Thought leadership

Onze visie op en invulling van de thema’s vrouwengezondheid en mentale gezondheid versterkten we het afgelopen jaar naar de buitenwereld. Ook naar onze medewerkers gaven we hier invulling aan. Wij maakten afspraken met interventiepartijen die aansluiten bij de uitdagingen op beide thema’s. We lieten leidinggevenden inzien hoe en in welke mate gezondheidsklachten bij vrouwen het werk kunnen beïnvloeden. Daarnaast gaven we praktische handvatten wat je als leidinggevende wél en niet moet doen. In 2026 zullen vrouwengezondheid en mentale gezondheid opnieuw op passende wijze een plek krijgen in onze invulling van vitaliteit op de werkvloer.

Strategische personeelsplanning

We willen niet alleen op korte termijn zorgen voor de juiste medewerker op de juiste plek, maar ook vooruitkijken naar wat ontwikkelingen vragen. Daarom zetten we afgelopen jaar een volgende stap in Strategische PersoneelsPlanning(SPP).
SPP helpt om een organisatie te zijn die voorspelbaar, wendbaar en lerend is. Door inzicht in toekomstige functies, benodigde vaardigheden en trends op de arbeidsmarkt kunnen we gericht ontwikkelen, werven en expertise maximaal te benutten. In 2026 geeft elk cluster uitvoering aan de acties die vanuit de SPP-sessies opgesteld zijn.

Medezeggenschap

In 2025 is intensief en constructief samengewerkt met de Ondernemingsraad (OR). Naast vier reguliere overlegvergaderingen en twee artikel‑24‑sessies werd gewerkt met een vaste overlegstructuur tussen de bestuurssecretaris, HR en het dagelijks bestuur van de OR. Hierdoor werd de OR vroegtijdig betrokken bij ontwikkelingen en mogelijke instemmings- en adviesaanvragen. Samen is onder meer gewerkt aan nieuwe mobiliteitsregelingen, de aangepaste sabbaticalregeling en de voorbereiding op de uitgangspunten voor de vitaliteitscheck in 2026.
Voor de artikel‑24‑vergaderingen werd gezamenlijk gekozen voor het thema 'Kijkje onder de motorkap', waarin de beïnvloedbare onderdelen van een zorgverzekeraar en de inzet van AI centraal stonden. Deze sessies vonden plaats in aanwezigheid van het Directieteam en een lid van de Raad van Commissarissen. Tijdens reguliere vergaderingen informeerde telkens een directielid de OR over de ontwikkelingen binnen het eigen cluster, een werkwijze die in 2026 wordt voortgezet.

Het Directieteam kijkt terug op een open en constructieve samenwerking, waarin de kritische en meedenkende benadering van de OR merkbaar heeft bijgedragen aan het duurzaam verankeren van belangrijke onderwerpen binnen de organisatie.

De samenwerking tussen OR en organisatie wordt door de OR-leden als professioneel, transparant en respectvol gekenmerkt, met ruimte voor kritische reflectie en constructieve dialoog.

Medewerkerstevredenheid

In maart is opnieuw de jaarlijkse pulsemeting uitgevoerd om te volgen hoe onze medewerkers zich voelen op het gebied van bevlogenheid en sociale veiligheid. De gemiddelde score kwam uit op 7,7 en ligt daarmee boven onze strategische KPI van 7,5 en de landelijke benchmark van 7,4. Dat laat zien dat medewerkers zich over het algemeen prettig en veilig voelen in hun werk. Tegelijkertijd geeft de score op het benutten van ideeën van medewerkers (6,6) aan dat hier nog winst te behalen is. De vernieuwde en concretere vragenlijst helpt ons om beter te begrijpen wat medewerkers nodig hebben en waar we als organisatie verder kunnen verbeteren.

Optimaliseren distributiekanalen

We hebben een belangrijke stap gezet in het borgen van continuïteit van onze front-end. We brengen onze front-end kanalen naar het Outsystems platform. Daarmee gaan we van traditionele high-code naar low-code. Op het nieuwe platform is eenvoudiger beheer uit te voeren, tegen lagere kosten en kan er sneller ontwikkeld worden. Zo realiseren we een toekomstbestendige en wendbare front-end omgeving.
We hebben eerst ons Zakelijk Portaal HollandZorg overgebracht en er wordt nu gewerkt aan de realisatie van twee nieuwe Mijn Omgevingen (Salland Zorgverzekeringen en HollandZorg) en een tweetal Apps met dezelfde functionaliteiten als de Mijn Omgevingen.

Eerste jaar DORA

Per 17 januari 2025 is de Digital Operational Resilience Act (DORA) van kracht. Wij hebben de nodige aanpassingen doorgevoerd om aan de eisen die hieruit voortvloeien te voldoen. Zo is onder meer ons incidentmanagementproces aangescherpt en zijn onze beleidsstukken uitgelijnd op de nieuwe DORA-wetgeving.

In april hebben we ons informatieregister met alle contractuele overeenkomsten over ICT-diensten aangeleverd bij DNB. Doel is inzicht te geven in alle ICT‑diensten van derde partijen.

Verder werd in december de laatste hand gelegd aan het borgen van de DORA vereisten in de contractafspraken met onze leveranciers.

DNB past vanaf 2026 hun IB-toetsingskader aan en heeft de uitrol van de nieuwe Sectorbrede analyse (SBA) Cyberweerbaarheid aangekondigd. Wij hebben actie ondernomen om hierop te kunnen rapporteren. Daarbij hebben wij ons IB-framework afgestemd op de vereisten en onze beheersmaatregelen overeenkomstig aangepast.

Met de implementatie van DORA borgen wij continuïteit van onze dienstverlening en beschermen wij onze verzekerden beter tegen digitale verstoringen. Hiermee versterken wij de toekomstbestendigheid van onze zorgverzekeringen.

Artificial Intelligence en uitrol Copilot

We hebben een kerngroep AI geformeerd die aan de slag is gegaan om de ontwikkelingen rondom AI te vertalen naar de invloed op ons dagelijks werk. Deze groep heeft de eerste stappen gezet om te verkennen hoe AI kan bijdragen aan onze organisatie en wat er geregeld moet worden om te voldoen aan de AI-act.

Er is daarnaast een kopgroep AI samengesteld waarmee wij een proof of concept (PoC) Microsoft 365 Copilot hebben uitgevoerd. Deelnemers melden onder meer een toename in afhandelingssnelheid van hun taken en merken een aanmerkelijke verbetering in werkmethoden en creatieve oplossingen. Deze positieve resultaten hebben bijgedragen aan het besluit om in januari 2026 Copilot breed uit te rollen binnen de organisatie.

In het kader van AI-geletterdheid hebben wij een basistraining AI ontwikkeld. Deze training, aangevuld met een training promptwriting, zijn voor alle medewerkers verplichte leerstof om te borgen dat AI op een verantwoorde en effectieve manier wordt ingezet binnen Salland Zorgverzekeraar.

Salland Zorgkantoor neemt de regie om samen met regionale partners kwalitatief goede, passende, toegankelijke en betaalbare zorg voor Wlz-cliënten in de regio Midden-IJssel te realiseren. Dat is onze zorgplicht.

Onze doelen

Wij bouwen aan toekomstbestendige en toegankelijke zorg. Daarvoor is een andere manier van organiseren nodig: “Zelf als het kan. Thuis als het kan. Digitaal als het kan. Arbeidsbesparend als het kan. En passende zorg voor kwetsbare groepen.”

Dit realiseren we door te investeren in een ondersteunende zorginfrastructuur met:

• goede kwaliteit van zorg thuis;
• voldoende logeerzorg;
• versterken van zelfredzaamheid van cliënten;
• ondersteunen van mantelzorg;
• inzet van innovaties;
• voldoende medisch generalistische zorg;
• en ontwikkelen andere vormen wonen met zorg.

Daarnaast zorgen we voor voldoende en passende zorg voor kwetsbare groepen.

Samen met onze partners werken we aan oplossingen om in te spelen op deze trends.

Bundelen regionale kracht van zorgkantoren

We werken intensiever samen met andere regionaal georiënteerde zorgkantoren, in VRZ-verband. Dit vanuit de overtuiging dat oplossingen niet met name landelijk, maar juist lokaal gevonden moeten worden. Samen leren en elkaar versterken is ons uitgangspunt.

Salland Zorgkantoor is goed gepositioneerd in de regio en pakt zijn rol als regisseur en strategisch gesprekspartner in de zorgtransformatie.

Wij kennen, als zorgverzekeraar en zorgkantoor, onze regio én nemen regie in onze contacten met gemeenten, zorgaanbieders en woningcorporaties.

Zo zorgen we ervoor dat welzijn, zorg en ondersteuning in samenhang worden georganiseerd en borgen we dat de zorg op de lange termijn toegankelijk blijft.

Duurzaamheid is een belangrijk onderdeel van onze missie bij Salland Zorgverzekeraar. In 2025 hebben we een duurzaamheidsbeleid opgesteld waarin staat wat we willen bereiken en hoe we dat aanpakken. Dit beleid sluit aan bij onze maatschappelijke verantwoordelijkheid en bij landelijke afspraken, zoals de Green Deal Duurzame Zorg. We willen bijdragen aan een gezondere toekomst voor iedereen door minder CO₂ uit te stoten, medicijnresten in het milieu te verminderen en mensen te stimuleren gezonder te leven.

In 2025 hebben we deze duurzaamheidsactiviteiten uitgevoerd:

Elke controle bestaat uit vragen over beleid, programma‘s en performance, inclusief eventuele controversiële producten en activiteiten. Uiteindelijk krijgt iedere onderneming een score tussen 0 en 100 die kan worden vergeleken met de gemiddeldescore per sector. Alleen wanneer een organisatie bovengemiddeld scoort, overwegen we een mogelijke belegging.

We letten erop dat het geld verantwoord en duurzaam wordt belegd. Onze beleggingen moeten bijdragen aan een beter klimaat en passen bij onze waarden. Dit betekent dat we kiezen voor investeringen die goed zijn voor mens en milieu.

Het kantoor van Salland Zorgverzekeraar in Deventer is uitgerust met zonnepanelen, energiezuinige lampen en herbruikbare koffiebekers. We versturen zo min mogelijk post en wat nog per post gaat, wordt bezorgd door fietskoeriers. Medewerkers worden gestimuleerd om elektrisch te rijden. Zo maken we onze bedrijfsvoering steeds duurzamer en verkleinen we onze ecologische voetafdruk.

Met de Salland Clubactie steunen we 226 sportclubs in de regio. We zijn partner van sportevenementen zoals de IJsselloop en de Holterbergloop. Samen met onder meer Go Ahead Eagles zetten we ons in voor gezond bewegen en mentale gezondheid. Door het organiseren van evenementen en samenwerkingen helpen we mensen om gezonder te leven, zowel fysiek als mentaal.

Bij het afsluiten van contracten met zorgaanbieders stellen we eisen op het gebied van duurzaamheid. We vragen bijvoorbeeld naar keurmerken en deelname aan de Green Deal. Zo stimuleren we anderen om ook duurzaam te werken. Dit zorgt ervoor dat duurzaamheid een vast onderdeel wordt van de zorg die wij inkopen.

Sinds 2025 geldt in Europa de nieuwe Corporate Sustainability Reporting Directive (CSRD)-regelgeving. Deze regelgeving is nu alleen verplicht voor grote organisaties van openbaar belang met meer dan 500 werknemers. Het totaal aantal medewerkers bij Salland Zorgverzekeraar ligt lager dan 500. Dat betekent dat Salland Zorgverzekeraar is vrijgesteld van deze regelgeving. Ook zonder CSRD-verplichting blijven we open over onze voortgang en ambities. Salland Zorgverzekeraar kiest bewust voor een aanpak die niet alleen voldoet aan maatschappelijke verwachtingen, maar ook bijdraagt aan een gezonde regio en toekomstbestendige zorg.

Ledenraad

De Ledenraad is het hoogste orgaan van Salland Zorgverzekeraar en toetst het voorgenomen beleid, visie, strategie en realisatie aan de werkelijkheid van alledag. Dit is statutair vastgelegd. Met de Ledenraadvisie vanuit de klant leveren de leden waardevolle input om het beleid van Salland Zorgverzekeraar mee vorm te geven.

Een zittingstermijn in de Ledenraad is drie jaar. Jaarlijks treedt een derde van de leden af. Een herverkiezing voor een nieuwe zittingstermijn is conform statuten mogelijk, tenzij er sprake is van meer dan zeven jaar lid van de Ledenraad. Bij exact zeven jaar lidmaatschap is herverkiezing nog wel mogelijk. Bij samenstelling van de Ledenraad streeft Salland Zorgverzekeraar naar een goede afspiegeling van het totale ledenbestand.

De commissarissen dragen gezamenlijk een brede kennis van verzekeringen, zorg, financiën en besturen van organisaties. Zij volgen maatschappelijke ontwikkelingen op de voet. De RvC vormt haar mening op basis van kennis, ervaring, onafhankelijkheid en een kritische houding.

Om aan de toezichthoudende taak verdieping te geven zijn binnen de RvC twee commissies samengesteld:

Audit & Risk Committee (ARC)

De ARC richt zich op activiteiten, verslaglegging en beheersing van financiële en operationele risico’s, voortvloeiend uit bedrijfsvoering. De externe accountant, Chief Risk & Compliance Officer, Audit Manager en actuaris zijn directe gesprekspartners voor de ARC, maar ook voor de RvC als geheel.

Governance & Remuneratiecommissie (GRC)

Deze commissie houdt zich bezig met functionerings- en beoordelingsgesprekken en bijbehorend beloningsbeleid van het Directieteam. Ook bereidt deze commissie zaken voor op terrein van vacatures, permanente educatie en periodieke zelfevaluatie.

Directieteam

Salland Zorgverzekeraar wordt aangestuurd door het Directieteam. Het Directieteam is verantwoordelijk voor vaststelling en uitvoering van de strategie en het beleid van Salland Zorgverzekeraar.

De voorzitter Directieteam en directeur Financiën zijn statutair bestuurders van Salland Zorgverzekeraar. Bij samenstelling van het Directieteam is gestreefd naar een evenwichtige verhouding man/vrouw.

Het Directieteam werkt op basis van statuten en een directiereglement en legt verantwoording af aan de RvC. Het Directieteam kan bij haar beslissingen ondersteund worden door commissies, zoals de beleggingscommissie voor beleggingsbeslissingen. Verantwoordelijkheden en bevoegdheden van de commissies zijn uitgewerkt in reglementen.

Het Directieteam wordt in besluitvorming ondersteund door de Chief Human Resources Officer en Chief Risk & Compliance Officer.

Belangrijke besluiten van het Directieteam worden voorzien van een opinie. Afhankelijk van het gevraagde besluit worden opinies geleverd door Business Control, HR en/of Risk & Compliance. De Chief Risk & Compliance Officer neemt deel aan het Directieteam om vanuit tweede lijnverantwoordelijkheid te adviseren en te toetsen. Daar waar nodig, nodigt het Directieteam andere deelnemers uit voor het directieoverleg.

In een periodiek overleg bespreekt het Directieteam strategische, beleidsmatige en organisatorische kwesties. In het overleg worden beslissingen genomen die van invloed zijn op de gehele organisatie, inclusief het Salland Zorgkantoor.

Voor Wlz-zaken is voor Salland Zorgkantoor een separaat MT ingeregeld, bestaande uit voorzitter Directieteam, directeur Financiën, directeur Zorg, manager Zorgkantoor, en manager Beleid & Strategie Zorg. Indien nodig aangevuld met adviseurs vanuit Salland Zorgkantoor, cluster Zorg, Risk & Compliance en IAD. Het MT Salland Zorgkantoor vergadert separaat, daar waar het onderwerpen betreft die specifiek van toepassing zijn op Wlz of andere aangelegenheden specifiek voor zorgkantoor, met inachtneming van dezelfde uitgangspunten als hierboven geformuleerd.

Het Directieteam draagt de verantwoordelijkheid voor het creëren van draagvlak voor veranderingsprocessen en implementatie van strategie en beleid. Het Directieteam heeft bovendien gezamenlijk de rol om uitvoering van strategie te volgen en hierop bij te sturen indien nodig. Van directieleden wordt verwacht dat zij elkaar (pro)actief informeren over in- en externe ontwikkelingen relevant voor onze organisatie. Denk hierbij aan toezichtdossiers van DNB en NZa, politieke en landelijke dossiers, zoals vanuit ZN.

Een sleutelfunctie wordt hierbij niet automatisch gelijkgesteld met een organisatorische afdeling of een persoon. De risicomanagement- en compliance functies worden uitgevoerd door de Chief Risk & Compliance Officer, ondersteund door de afdeling Risk & Compliance. De interne audit functie wordt uitgevoerd door de auditmanager, ondersteund door de Interne Audit Dienst). De actuariële functie heeft Salland Zorgverzekeraar uitbesteed aan een externe partij.

Adequaatheid governancesysteem

Salland Zorgverzekeraar heeft alle risicocategorieën en wettelijke vereisten opgenomen binnen het risicomanagement. De methodologieën en risico’s binnen het risicomanagement zijn actueel. Daarnaast beoordeelt het Directieteam de adequaatheid van het governancesysteem periodiek op basis continue monitoring en rapportages. Het governancesysteem is daarnaast uitgewerkt in een charter. Daarbij zijn ook de sleutelfuncties uitgewerkt. Deze voldoen aan de wettelijke eisen.

De afdeling Interne Audit Dienst (IAD) toetst de adequaatheid en doeltreffendheid van de interne beheersing en andere onderdelen van het governancesysteem.

De IAD ondersteunt het Directieteam, het management en de Audit & Risk Committee in het beoordelen en verstevigen van de effectiviteit en adequaatheid van de interne risicobeheersing- en controlesystemen. De onderzoeken van de IAD zijn gericht op de belangrijkste risico’s van Salland Zorgverzekeraar. Hiertoe stelt de IAD een, op een risicoanalyse gebaseerd, 3-jaarlijks auditplan op.

De IAD rapporteert objectief en onafhankelijk van operationele functies aan het Directieteam. De IAD heeft ook een rechtstreekse rapportagelijn en escalatiemogelijkheid naar de Audit & Risk Committee, en daarmee naar de Raad van Commissarissen.

Nevenfuncties

Nevenfuncties statutair bestuurders per 31 december 2025:

Nevenfuncties RvC-leden per 31 december 2025:

Daarnaast zijn gedragscodes vanuit de sector van toepassing welke vrijwillig worden gevolgd, zoals de Gedragscode Goed Zorgverzekeraarschap en hiervan onderdeel uitmakend, Uniforme Maatregelen en Gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Zorgverzekeraars. Coöperatie Salland U.A. voldoet aan de wet- en regelgeving en aan de gedragscodes vanuit de sector. Nieuwe wet- en regelgeving wordt continu geïnventariseerd en geanalyseerd.

Gericht toepassen van risicomanagement zien wij als kritieke succesfactor voor een beheerste en continue bedrijfsvoering. Risicomanagement is een middel om op een gestructureerde manier risico’s te identificeren, te analyseren en beter te beheersen door er proactief mee om te gaan. Hiermee is het ondersteunend aan doelrealisatie en continuïteit van onze bedrijfsvoering. Dit zowel op korte als lange termijn en voor verzekerden, medewerkers als andere belanghebbenden. Risicomanagement wordt ingezet om dreigingen te voorkomen of te beperken. Goed inzicht in risico’s zorgt ook voor nieuwe kansen en mogelijkheden.

Salland Zorgverzekeraar hanteert het ‘Three lines model’ waarbinnen drie lijnen worden onderscheiden:

Tweede lijn: Risk & Compliance, Actuariaat

De tweede lijn ondersteunt en adviseert de eerste lijn bij het managen van risico’s. De tweede lijn richt zich op:

• coördineren en ontwikkelen van beleid;
• faciliteren en inrichten van de risicomanagementcyclus;
• controleren en monitoren van naleving van wettelijke regels en intern beleid.

De tweede lijn is onafhankelijk gepositioneerd ten opzichte van de eerste lijn. Hierdoor kan de tweede lijn op een objectieve manier toezicht houden. Dit waarborgt dat adviezen en monitoring vrij van belangenconflicten plaatsvinden.

Derde lijn: Interne Audit Dienst

De derde lijn rapporteert aan het Directieteam over de effectiviteit van de interne beheersing. De derde lijn richt zich op:

• beoordelen van de kwaliteit en effectiviteit van interne beheersmaatregelen;
• geven van een onafhankelijk oordeel over de wijze waarop risico’s worden beheerst;
• versterken van vertrouwen bij het Directieteam, toezichthouders en externe partijen.

De derde lijn maakt geen onderdeel uit van het primaire proces. Hierdoor kan deze lijn een onafhankelijke toetsing uitvoeren.

Hoewel de drie lijnen ieder een eigen rol hebben, is samenwerking en afstemming tussen de lijnen dagelijkse praktijk om onder meer silowerking te voorkomen. Buiten de interne organisatie kunnen de externe accountant en toezichthouder ook een signaleringsfunctie vervullen.

Voor uitgebreide taakomschrijving van de sleutelfuncties van de tweede en derde lijn verwijzen wij naar het hoofdstuk 7.

Wet- en regelgeving en risico’s

De Chief Risk & Compliance Officer ziet toe op de invoering en naleving van wet- en regelgeving. De Compliance Officer ondersteunt hierbij. De Chief Risk & Compliance Officer neemt deel aan de Audit & Risk Committee bijeenkomsten.

Nieuwe wet- en regelgeving wordt continu geïnventariseerd en geanalyseerd binnen het signaleringsteam. Een afvaardiging van de verschillende afdelingen neemt deel aan dit team onder voorzitterschap van de afdeling Juridische Zaken.

Salland Zorgverzekeraar inventariseert en beoordeelt periodiek de risico’s op strategisch, tactisch en operationeel niveau. De strategische risico’s worden door het Directieteam vastgesteld en gedeeld met de Raad van Commissarissen. De tactische (afdelings- en projectrisico's) en operationele risico’s worden door de afdelingsmanagers en proceseigenaren vastgesteld. Uit deze inventarisaties worden de risico’s geselecteerd met de hoogste waarschijnlijkheid en de hoogste impact. Hier worden als eerste maatregelen voor getroffen om tot beheersing van het risico te komen.
Er vindt een periodieke monitoring plaats van de risico’s en de effecten van de beheersmaatregelen met behulp van een risicomanagementtool.
Elke kwartaal leggen we de uitkomsten en conclusies vast in de Kwartaalrapportage Risicomanagement en delen we deze met de Audit & Risk Committee (commissie binnen de Raad van Commissarissen), de Nederlandsche Bank en de externe accountant. Compliance risico’s en de beheersing daarvan worden gerapporteerd in de Kwartaalrapportage Compliance.

Salland Zorgverzekeringen heeft met haar governance en risicobeheersings- en controlesysteem een stevig fundament gelegd om risico’s in verband met het niet naleven van wet- en regelgeving (NOCLAR) te voorkomen dan wel in voldoende mate te beheersen. Het voldoen aan wet- en regelgeving of (interne) (beleids)kaders en gedragscodes heeft in 2025 niet geleid tot significante afwijkingen.

Frauderisico’s zijn eveneens onderkend. Maatregelen om het doorbreken van de interne beheersing te voorkomen zijn ingericht. Dit kan zowel om harde en systeemtechnische maatregelen gaan als om zachtere maatregelen ten aanzien van houding en gedrag. Er zijn geen fraudes van materieel belang geweest in 2025.

Het bestuur evalueert periodiek de werking van dit systeem en rapporteert hierover aan de Audit & Risk Committee waarin dit ook nader wordt besproken.

Elk kwartaal wordt de effectiviteit van de interne beheersing van de belangrijkste key controls aan het Directieteam gerapporteerd. Het risicobeheersings- en controlesysteem geeft geen absolute zekerheid ten aanzien van de beheersing van processen, risico’s en financiële resultaten. Het geeft inzicht in (potentiële) fouten, verliezen, fraude en/of overtreding van wet- en regelgeving. Onvoorziene gebeurtenissen kunnen zich voordoen die nadelige gevolgen hebben, ondanks de inspanningen van de onderneming en goede interne controles. Daarnaast kunnen factoren buiten de invloed van Salland Zorgverzekeraar de werking van het raamwerk beïnvloeden.

Met inachtneming van bovenstaande is het Directieteam van mening dat de opzet van het systeem voor het boekjaar 2025 adequaat heeft gewerkt voor de aard en omvang van Salland Zorgverzekeraar.

Risicobereidheid

Jaarlijks stelt het Directieteam samen met de Raad van Commissarissen de strategische risicobereidheid van de organisatie vast. De bereidheid van Salland Zorgverzekeraar bepaalt het risico dat de organisatie bereid is te nemen gegeven beschikbare risicocapaciteit. Vaststellen van deze risicobereidheid vindt plaats aan de hand van strategische doelen. In het algemeen wordt risicobereidheid van Salland Zorgverzekeraar als relatief laag beschouwd. Deze houding achten we passend bij karakter, omvang en aard van de organisatie. Naleving van risicobereidheid wordt periodiek gemonitord door middel van kritieke risico-indicatoren.

De risicobereidheid wordt op organisatieniveau vastgesteld. Dit zorgt voor een gezamenlijke en consistente aanpak. Het geeft richting aan keuzes en beslissingen binnen de organisatie. Binnen Salland Zorgverzekeraar is hierbij als uitgangspunt gedefinieerd:

Toelichting bij tabel

Bij risicobereidheid "beperkt" is de organisatie bereid om beperkt risico te lopen. Bij "laag" wordt altijd de optie met het minste risico gekozen.

De belangrijkste risico’s worden per categorie hieronder uiteengezet.

Heatmap

Toelichting bij heatmap

1. het risico dat een security incident plaatsvindt;
2. het risico dat de zorgkosten onvoldoende beheerst worden;
3. het risico dat we gezien de omvang van Salland Zorgverzekeraar schaalnadelen ervaren bij bijvoorbeeld digitale ontwikkelingen.

Naast de top drie risico's zijn ook de andere strategische risico’s op dezelfde wijze in kaart gebracht en worden continu gemonitord.

Voor een uitgebreidere toelichting van de operationele en financiële risico’s verwijzen wij in deze jaarrekening naar: Operationeel risicomanagement.

Fraudebeheersing

De laatste jaren is de maatschappelijke aandacht voor de noodzaak van fraude- en zorgfraude-bestrijding gegroeid. De geconstateerde trends op gebied van fraude, de stijgende zorgkosten en de druk op de premies, maken het noodzakelijk om (zorg)fraude actief, constructief en effectief aan te pakken.

Als er externe fraude is geconstateerd dan worden onterechte bedragen teruggevorderd, kan de verzekering worden beëindigd en zal er melding worden gemaakt in verwijzingsregisters.

Salland Zorgverzekeraar heeft zich gecommitteerd aan het Protocol Verzekeraars & Criminaliteit en heeft fraude- en criminaliteitsbestrijding opgenomen in haar bedrijfsprocessen. Bewustzijn, preventie, detectie en bestrijding van fraude en criminaliteit zijn een verantwoordelijkheid voor de gehele organisatie. De afdeling Speciale Zaken is met name verantwoordelijk voor de fraude- en criminaliteitsbestrijding binnen Salland Zorgverzekeraar, zowel op het gebied van de (aanvullende) zorgverzekeringen als op het gebied van het Salland Zorgkantoor.

Om informatie over fraude, trends en actualiteiten te delen en te verkrijgen en ook invulling te geven aan het protocol nemen de medewerkers van Speciale Zaken deel aan interne- en externe overleggen. En daarnaast aan samenwerkingsverbanden in de branche, onder meer georganiseerd door of onder regie van Zorgverzekeraars Nederland. Salland Zorgverzekeraar geeft zoveel mogelijk inhoud aan de samenwerking tussen private en publieke partners (PPS).

Als in- of externe fraude onomstotelijk vaststaat, maakt Salland Zorgverzekeraar de afweging of strafrechtelijke vervolging wenselijk is. Als dit het geval is, doet de afdeling Speciale Zaken aangifte of een melding bij de betreffende instantie. In 2025 zijn er geen signalen geweest met betrekking tot interne fraude.

Bij risicobeheersing maken we een zorgvuldige afweging tussen wel of niet invoeren van beheersmaatregelen. Deze keuze wordt primair gebaseerd op onze risicobereidheid. Mogelijke impact van belangrijkste risico’s is ook gekoppeld aan financiële reserves die we aanhouden in het kader van Solvency II. We hanteren een interne normsolvabiliteit van minimaal 125% en een streefsolvabiliteit van 135% op coöperatie niveau. De hoogte van de solvabiliteitsratio’s is bepaald op basis van risico’s die we lopen in de bedrijfsvoering en wordt door het Directieteam passend geacht bij het huidige en gewenste risicoprofiel van Salland Zorgverzekeraar. Indien de solvabiliteitsratio onder de interne norm valt, neemt Salland Zorgverzekeraar maatregelen om minimaal op gewenst solvabiliteitsniveau te komen.

De uitkomst van ORSA is dat er een aantal stressscenario’s komende jaren kunnen leiden tot onderschrijding van de interne norm. Een onderschrijding van de wettelijke norm doet zich bij geen van de scenario’s voor. Een combinatie van maatregelen is veelal noodzakelijk om bij een aantal stressscenario’s boven de interne norm te komen eind 2026 of 2027. Ook met deze stressvolle scenario’s beschikt Salland Zorgverzekeraar over een robuuste solvabiliteit.

ORSA heeft geleid tot inzichten in huidige verzekerdenpopulatie en daarmee samenhangende risico’s. Naast jaarlijks uitvoeren van een ORSA hebben we "ORSA triggerlimieten" opgesteld. Deze worden elk kwartaal gemonitord. Wanneer een triggerlimiet overschreden wordt dan overwegen we om een nieuwe ORSA uit te voeren. Op deze manier monitoren we ons risicoprofiel en is ORSA structureel geborgd.

Salland Zorgverzekeraar is een financieel gezonde zorgverzekeraar. We voldoen aan de solvabiliteitseisen die De Nederlandsche Bank (DNB) aan verzekeraars stelt. We kiezen ervoor om niet teveel kapitaal aan te houden, omdat dit kapitaal moet worden betaald door onze verzekerden. We streven naar een solvabiliteit voor Coöperatie van minimaal 135%. Voor Salland Zorgverkeraar en Salland Aanvullende verzekeringen is de streefwaarde van de solvabiliteit 135% en respectivelijk 150%.

Mocht onze solvabiliteit uitkomen boven de streefwaarde dan hebben we de mogelijkheid om de premie te verlagen door middel van een teruggave uit de reserves.

Om blijvend te voldoen aan de solvabiliteiteisen is het noodzakelijk om jaarlijks een positief resultaat te behalen.

Ook in 2025 werd er veel gesproken over betaalbaarheid van zorg. In het regeerakkoord van het voormalig kabinet is een afspraak opgenomen over een verlaging van het wettelijk eigen risico. Gezien de effecten die deze verlaging zou hebben op de stijging van de premie en de stijging van de zorgkosten is deze verlaging niet doorgevoerd.

De premie voor 2026 die wij in november bekend hebben gemaakt, moesten wij verhogen vanwege de kostenstijging in de zorg. De premiestijging was beperkt omdat de rekenpremie vanwege een financiële meevaller in het zorgverzekeringsfonds slechts licht is toegenomen.

De verhoging van de premie wordt met name veroorzaakt door loonstijgingen die in de zorgsector zijn doorgevoerd. Ook voor de komende jaren voorzien we verdere premiestijgingen, omdat de verwachting is dat de kosten blijven stijgen. En omdat de financiële meevaller in het zorgverzekeringsfonds eenmalig was.

We beoordelen jaarlijks kritisch de hoogte van zowel de zorgkosten als onze eigen organisatiekosten. We werken voortdurend aan verbeteren van onze efficiency en dagen zorgaanbieders uit om binnen het huidige volumeniveau zorgverlening uit te voeren. Zo dragen wij bij aan een betaalbare premie voor onze verzekerden.

In 2025 heeft Coöperatie Salland U.A. een positief resultaat behaald van € 10,3miljoen (2024: € 2,6 miljoen). Hierdoor is het Eigen Vermogen ultimo 2025 € 99,1miljoen (2024: € 88,8 miljoen).

Het Directieteam van Salland Zorgverzekeraar kijkt met tevredenheid terug op de in 2025 behaalde resultaten. Salland Zorgverzekeraar is stevig gepositioneerd met een gezonde financiële basis. We bieden aantrekkelijke zorgverzekeringen aan met een concurrerende premie, uitgebreide dekking en hoge kwaliteit dienstverlening. We blijven investeren in onze organisatie en onze medewerkers, zodat we ook in de toekomst kunnen inspelen op veranderingen in de zorg en de behoeften van onze verzekerden. Zo bouwen we samen door aan gelijke kansen op gezondheid en passende zorg dichtbij voor iedereen.